Les services Buy Now, Pay Later (BNPL) ont radicalement changé le paysage des prêts personnels, en grande partie en étant faciles d’accès et en ne facturant pas d’intérêts, évitant ainsi les lois nationales sur le crédit.
Au cours de l’exercice 2021-22, selon les données de la Reserve Bank of Australia, le nombre de comptes BNPL actifs en Australie est passé de 5 millions à 7 millions. Collectivement, ces utilisateurs ont dépensé 16 milliards de dollars australiens, soit environ 37 % de plus que les années précédentes (et environ 2 % de tous les achats par carte).
Alors que le gouvernement fédéral envisage maintenant des options pour mieux réglementer l’industrie, nous avons étudié comment ce segment en grande partie non réglementé mais en croissance du marché de la dette affecte les plus gros utilisateurs de BNPL – les jeunes adultes.
Notre enquête annuelle auprès des personnes âgées de 18 à 24 ans, l’Australian Youth Barometer menée en août, indique que 27 % des jeunes ont utilisé BNPL au cours des 12 derniers mois. La popularité de BNPL en tant que produit de crédit n’est surpassée que par les cartes de crédit, utilisées par 31 % des jeunes Australiens au cours de l’année écoulée.
À propos du Baromètre australien de la jeunesse
Il s’agit de la deuxième année du Baromètre australien de la jeunesse, un échantillon d’enquête représentatif à l’échelle nationale de 505 Australiens âgés de 18 à 24 ans.
En 2021, nous avons demandé aux jeunes s’ils avaient déjà utilisé un service BNPL. Cette année, nous avons posé des questions sur l’utilisation de BNPL au cours de l’année précédente.
Dans le Baromètre australien de la jeunesse 2021, 53 % des participants ont déclaré avoir déjà utilisé un service BNPL. Ce résultat était globalement conforme aux recherches de l’Australian Finance Industry Association. En mars 2021, les enquêtes de l’AFIA ont révélé que 44 % des 18-24 ans et 52 % des 25-35 ans avaient utilisé BNPL. En mars 2022, ces pourcentages sont passés à 55 % et 58 %, respectivement.
Les difficultés financières sont généralisées
Notre enquête de 2022 rapporte que 90 % des jeunes Australiens ont connu des difficultés financières à un moment donné au cours de l’année écoulée. Environ un quart ont déclaré que cela se produisait souvent ou très souvent.
Dans notre enquête 2021, 82% ont déclaré avoir rencontré des difficultés financières au cours des deux années précédentes.
Le stress financier est corrélé à l’utilisation de BNPL. Les données de notre enquête 2022 indiquent que 30 % des personnes très souvent en difficulté financière au cours de l’année précédente ont utilisé les services de la BNPL, contre seulement 8 % de celles qui n’ont jamais connu de difficulté financière.
Mais la relation n’est pas claire, l’utilisation de BNPL étant la plus répandue parmi ceux qui éprouvent des difficultés financières seulement parfois.
Attitudes envers la BNPL
Les généralisations sur les jeunes «accrochés» au crédit BNPL sont donc inexactes. Comme dans tout groupe démographique, les attitudes varient.
Les résultats de notre enquête de 2021 indiquent qu’environ la moitié d’entre eux se méfient des services de BNPL, convenant qu’ils ont un effet négatif sur le comportement financier des jeunes.
Mais comme les revenus ne parviennent pas à suivre le coût de la vie – en particulier pour l’énergie et le logement – la forte utilisation de BNPL devrait sonner l’alarme réglementaire.
Le document de consultation du Trésor sur la réglementation de l’industrie BNPL note la nécessité de soumettre les sociétés BNPL au même type de normes et d’exigences de prêt responsable imposées aux fournisseurs de crédit par le biais de la loi australienne sur la protection du crédit à la consommation.
Les produits BNPL ne sont pas soumis à ces lois sur le crédit car ils ne facturent pas d’intérêts, ce qui est essentiel à la définition de la loi sur l’octroi de crédit. Comme le note le document du Trésor :
Cette lacune réglementaire involontaire crée un risque de préjudice pour les consommateurs en raison de l’absence de protections clés disponibles pour d’autres produits réglementés par la loi sur le crédit.
Combler cet écart est important pour accroître la protection des jeunes et des utilisateurs de la BNPL.
Mais il est tout aussi important de s’attaquer aux causes sous-jacentes de l’insécurité financière qui poussent les gens à s’endetter en premier lieu.
