Il existe peu de magasins sans logo Afterpay affiché sur la porte ou qui ne proposent pas Laybuy lors de leur paiement en ligne. Et ces programmes sont particulièrement appréciés des jeunes consommateurs.
Mais quel prix ces acheteurs pourraient-ils payer pour pouvoir acheter maintenant et payer plus tard ? Notre nouvelle recherche a étudié la manière dont les jeunes adultes néo-zélandais recourent à l’endettement. Ce que nous avons constaté suggère qu’une plus grande réglementation des systèmes de paiement différé est nécessaire.
La croissance rapide du principe « acheter maintenant, payer plus tard » en Nouvelle-Zélande au cours de la dernière décennie a été fulgurante. Ces options de paiement différé devraient représenter environ 1,2 milliard de dollars néo-zélandais d’achats au détail en 2023.
Relativement nouveaux, ces systèmes de paiement différé permettent à un consommateur d’acheter un produit puis de le rembourser en versements égaux sur une courte période, généralement de six à huit semaines. Si les remboursements sont effectués à temps, il n’y a aucun coût pour le consommateur.
Il est important de noter que ces options de paiement différé ne sont actuellement pas soumises aux mêmes vérifications de crédit ou aux mêmes critères d’abordabilité que les autres dettes à la consommation.
Et c’est là que réside le problème. Alors que les gens empruntent essentiellement pour payer des articles, l’option de paiement différé est perçue différemment des autres dettes, tant par les utilisateurs que par la loi.
Au cours de nos recherches, nous avons interrogé 705 Néo-Zélandais âgés de 18 à 34 ans et avons découvert qu’un sur cinq n’identifiait pas acheter maintenant, payer plus tard comme une dette, et un autre sur cinq n’en était pas sûr. Et une personne sur quatre remboursait constamment ses dettes suite à des achats à paiement différé.
Les retards de paiement sont un problème pour 1 jeune adulte sur 5
Depuis sa création, le principe « acheter maintenant, payer plus tard » est particulièrement populaire auprès de la tranche d’âge des 18-34 ans. Les jeunes adultes ont tendance à avoir des revenus faibles ou instables, ce qui les expose à un risque plus élevé de surendettement – ne pouvant pas faire face à leurs dépenses essentielles de subsistance et au remboursement de leurs dettes.
Plus de 70 % de notre échantillon ont essayé les options de paiement différé. Alors que près de la moitié de notre échantillon (43 %) l’utilisaient à bon escient (manquant rarement des remboursements et encourant des frais ou retardant l’utilisation de leur propre argent), 20 % l’utilisaient mal.
Plus précisément, ces utilisateurs étaient :
- encourir fréquemment des frais de retard, ce qui fait des systèmes de paiement différé une forme de dette coûteuse
- donner la priorité à leurs remboursements avant d’autres dépenses essentielles, telles que la nourriture ou les frais médicaux
- et recourir à d’autres emprunts pour rembourser leurs achats à paiement différé.
Le dernier point est particulièrement préoccupant, car emprunter pour rembourser la dette est au mieux un exercice d’équilibre et au pire une spirale de l’endettement.
Nous avons également mesuré le surendettement général des répondants. En moyenne, ceux qui avaient actuellement une dette en retard de paiement étaient plus endettés que ceux qui n’en avaient pas. Nous avons constaté que ceux qui utilisaient mal ces systèmes de paiement étaient significativement plus susceptibles d’avoir un score de surendettement plus élevé.
Les retards de paiement semblaient exercer une pression financière accrue sur les personnes et compromettre leur bien-être financier global.
Dans le même temps, les cartes de crédit et la location-vente n’ont pas augmenté de manière significative le surendettement. Bien que les deux soient similaires aux options de paiement différé, ces anciennes formes d’emprunt sont soumises à la loi sur le financement de la consommation, ce qui suggère qu’une réglementation protectrice réduit leur impact sur les dettes problématiques.
Le Cabinet accepte que les prêts Acheter maintenant, Payer plus tard soient exemptés des évaluations d’abordabilité et d’adéquation – ce n’est pas une bonne nouvelle pour les consommateurs, écrit le Dr Claire Dale https://t.co/T5qtfEG05W
– Salle de presse (@NewsroomNZ) 5 septembre 2023
Réglementer les régimes de paiement différé
En Nouvelle-Zélande, les consommateurs sont protégés contre les prêts dangereux par la loi sur les contrats de crédit et le financement des consommateurs (CCCFA). Cela oblige les prêteurs à s’assurer que leur produit convient à l’emprunteur et que ces derniers sont en mesure d’honorer leurs dettes sans difficultés majeures.
Cette exigence d’abordabilité empêche les prêteurs d’accorder des prêts à des personnes qui, après les dépenses nécessaires, ne seraient pas en mesure de faire face aux remboursements. Jusqu’à récemment, les dispositifs de retard de paiement ne relevaient pas de notre définition de « dette ».
Bien qu’ils présentent toutes les caractéristiques de l’emprunt, les prestataires ont pu se présenter comme étant meilleurs que les formes traditionnelles de prêt.
Quelle que soit la manière dont ces systèmes de paiement se sont présentés, il y a eu un soutien bipartisan pour introduire les systèmes d’achat maintenant, payer plus tard selon les règles du CCCFA.
De nouvelles règles arrivent
À partir de septembre 2024, les prêteurs à paiement différé devront effectuer une vérification de solvabilité des utilisateurs. Mais ces prêteurs resteront exemptés des évaluations d’abordabilité et d’adéquation qui existent pour d’autres types d’emprunt.
Les défenseurs des consommateurs affirment qu’il est nécessaire d’exiger des vérifications de crédit pour éviter que les gens n’aient des problèmes financiers.
Dans le même temps, ces groupes reconnaissent que l’accessibilité des systèmes de paiement différé permet aux personnes actuellement exclues du crédit à la consommation à faible coût (souvent en raison de mauvais antécédents de crédit) d’emprunter sans frais.
Contrairement aux cartes de crédit, où les soldes entraînent des frais d’intérêt permanents, les systèmes de paiement différé sont limités à des sommes plus petites et le total des frais de retard de remboursement est plafonné. Afterpay, par exemple, a une limite de 2 000 $ et plafonne les frais à 68 $ ou 25 % du prix d’achat initial, selon le montant le plus bas.
Le temps nous dira si ces limites seront suffisantes pour protéger les Néo-Zélandais des difficultés financières. Mais le chemin vers le bien-être financier pour les jeunes adultes néo-zélandais est de plus en plus difficile et périlleux.
Et les conséquences de mauvaises décisions financières sont graves, limitant les opportunités futures telles que l’accession à la propriété et l’épargne.
Nos résultats suggèrent que les systèmes de paiement différé augmentent le surendettement des jeunes utilisateurs, contrairement à d’autres formes similaires de dette à la consommation. Ces systèmes de paiement devraient être réglementés de la même manière que les cartes de crédit et la location-vente : si cela ressemble à une dette, cela devrait être traité comme une dette.
