Les rentes sont émises par les compagnies d’assurance en tant que contrats conclus par des personnes ou des entreprises titulaires d’une licence d’assurance-vie. La plupart du temps, les rentes sont des contrats émis avec des banques, des courtiers en valeurs mobilières, des conseillers en placement enregistrés, des courtiers ou des agents d’assurance-vie.
Si vous souhaitez acheter des rentes ou êtes intéressé par les meilleures rentes à taux fixe, vous devez d’abord connaître toutes les réglementations. Les rentes sont réglementées par l’état dans lequel vous les achetez. Il n’y a pas de réglementation fédérale pour les rentes. Les rentes variables ont également un niveau de réglementation supplémentaire car elles sont supervisées par la Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis ainsi que par la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).
Il y a eu quelques changements dans la réglementation des rentes au cours des derniers mois et années, donc ce guide discutera des réglementations les plus récentes et de ce qu’elles signifient pour ceux qui les achètent et les détiennent.
Réglementation de l’État
Chaque État a ses propres réglementations en matière de rentes, alors assurez-vous de vérifier les règles de votre État. Grâce au commissaire aux assurances de l’État, vous pouvez trouver tous les règlements. Vous pouvez également enregistrer des plaintes concernant des entreprises et des personnes au cas où vous auriez eu une mauvaise expérience lors de l’achat d’une rente.
Vous constaterez peut-être que certaines des lois des États sont très similaires d’un État à l’autre, car il existe des lois types créées par l’Association nationale des commissaires aux assurances. Ces lois sont créées pour garantir que les États peuvent avoir une cohérence dans leurs règles, même si les États sont libres de ne pas utiliser ces lois s’ils constatent qu’ils n’aiment pas ou ne sont pas d’accord avec certaines d’entre elles.
De nombreux États adoptent également les lois élaborées par la NAIC, mais ils les modifient pour les adapter à leurs propres besoins.
Modifications à la norme d’aptitude
La NAIC a également une gouvernance appelée Suitability in Annuity Transactions Model Regulation. Cela a établi des lois indiquant les règles sur le moment où un représentant commercial est autorisé à recommander à quelqu’un d’acheter une rente spécifique.
Au cours de la dernière année, la NAIC a apporté de nombreux changements à cette règle parce que des lois fédérales ont été supprimées qui visaient à établir des règles plus strictes pour les personnes qui recommandent et vendent des rentes.
Cette règle qui a été retirée par le département américain du travail visait à garantir que les représentants commerciaux placent les besoins et les intérêts de leurs clients avant les leurs. Depuis que la loi a été supprimée, la Securities and Exchange Commission n’a pas tardé à établir ses propres normes plus strictes pour les représentants commerciaux. Ces nouvelles règles régissent toutes les transactions de rentes.
Cette nouvelle loi s’appelle le groupe de travail sur l’adéquation des rentes et garantit que toutes les recommandations sont dans le meilleur intérêt du client, et non des représentants commerciaux ou de l’entreprise pour laquelle ils travaillent. Les représentants commerciaux ne sont pas non plus autorisés à utiliser leurs propres intérêts financiers pour faire des recommandations.
En 2022, 27 États avaient adopté cette nouvelle règle. D’autres États l’ont rejetée ou ont modifié la loi et en ont fait leur propre version.
Nouvelles lois types pour la divulgation
Il existe également de nouvelles règles concernant les lois sur la divulgation. Ce sont des lois types, mais de nombreux États ont choisi de les adopter tandis que d’autres États les ont rejetées ou modifiées. C’est ce qu’on appelle le règlement sur le modèle de divulgation des rentes NAIC. Elle exige que les représentants commerciaux protègent leurs consommateurs en veillant à ce que toutes les parties du contrat soient jointes et facilement compréhensibles.
Tous les États exigent une sorte de divulgation en ce qui concerne ce que vous vendez, vous devrez donc vous enregistrer et voir si l’État dans lequel vous vivez utilise les lois types établies par la NAIC ou s’ils ont créé les leurs pour vous suivre.
Tous les États exigent que les contrats et les formulaires de rente soient approuvés par le commissaire aux assurances. Ils peuvent également être approuvés par l’Interstate Insurance Product Regulation Commission. Il y a plus de 40 États qui appartiennent à ce conseil, de sorte que la plupart des gens peuvent faire approuver leurs formulaires par eux.
Acte sécurisé 2.0
Une autre chose importante à noter concernant la modification des contrats de rente est le Secure Act 2.0 ou le Enhancing American Retirement Now (EARN) Act. L’un des articles a supprimé l’obstacle pour les rentes viagères. Il s’agit de toutes les rentes dont les versements augmentent de moins de 5 %.
À partir de 2023, il est également possible d’avoir plus de revenu viager grâce à des contrats de rente longévité éligibles. La limite de 25 % qui était en place a maintenant été éliminée.
Il y a une nouvelle limite maximale, mais elle est de 200 000 $ et a été ajustée en fonction de l’inflation. C’est ce qu’on appelle les QLAC améliorés, et de nombreux clients devraient penser à l’ajouter à leur plan de revenu s’ils vont gagner plus d’argent bientôt ou à l’avenir.
Rentes variables
Les rentes variables ont également connu quelques changements au cours de l’année 2023. C’est ce qu’on appelle la nouvelle règle 2330 de la FINRA. Elle a mis en place de nouvelles pratiques de vente qui écrivent sur les achats recommandés et discutent également des échanges de rentes variables différées.
Ces règles sont importantes car elles expliquent quand une personne doit acheter, échanger ou céder une rente variable différée à l’un de ses clients. Toutes ces règles établissent également qu’il doit y avoir des procédures de contrôle claires afin que les clients et les représentants commerciaux puissent se conformer à cette règle.
Avec ces changements dans les rentes variables, les employés et les entreprises doivent s’assurer qu’il y a suffisamment de formation sur toutes les nouvelles règles et que les consultants sont en mesure de discuter avec les clients des règles et de leurs changements.
Dernières pensées
Comprendre les rentes est souvent complexe, même lorsqu’il n’y a aucun changement à envisager. Cependant, il est important de noter les modifications apportées aux règles, car vous voulez vous assurer que vous connaissez tous les règlements des rentes que vous vendez ou achetez.
Chaque État a la possibilité d’adopter ou de rejeter de nouvelles réglementations, mais la plupart des États adoptent une version décrite dans la NAIC ou les règles des commissaires aux assurances.
