Les lignes de crédit sont un produit lucratif. Les consommateurs américains paient à eux seuls 120 milliards de dollars en intérêts et frais de carte de crédit chaque année, selon le Consumer Financial Protection Bureau. Compte tenu de l’opportunité de revenus, il n’est pas surprenant que les startups et les entreprises établies manifestent un intérêt durable pour la fourniture de produits basés sur le crédit. Mais des défis se dressent sur le chemin, y compris, mais sans s’y limiter, le respect des lois et réglementations locales et la modélisation du risque de crédit.
Entrer noble, une solution putative sous la forme d’une plate-forme qui permet aux entreprises de créer des produits basés sur le crédit comme les cartes de crédit et d’acheter maintenant, de payer plus tard des services avec des outils sans code. Fondée par des vétérans de WeWork, Noble permet aux clients de connecter des sources de données pour créer des offres de crédit personnalisées, en fournissant un moteur basé sur des règles pour modifier et lancer des modèles de crédit.
Noble a émergé aujourd’hui de la discrétion et a annoncé la clôture d’un cycle de série A de 15 millions de dollars dirigé par Insight Partners avec la participation de Cross River Digital Ventures, Plug & Play Ventures, Y Combinator, Flexport Fund, TLV Partners, Operator Partners, Verissimo Ventures, Interplay Ventures et la Fondation de la famille George Kaiser. Le nouvel argent porte le total de la société à 18 millions de dollars, dont le PDG Tomer Biger a déclaré à TechCrunch qu’il ira à l’ouverture d’un nouveau bureau et à l’expansion du portefeuille de Noble pour prendre en charge des cas d’utilisation supplémentaires.
Connexion des sources de données dans le tableau de bord d’administration de Noble. Crédits image : noble
Le directeur technique de Biger et Noble, Moran Mishan, a travaillé ensemble chez WeWork sur la construction d’une infrastructure de souscription pour aider à sélectionner et à évaluer la solvabilité des locataires. Avant WeWork, Biger était le chef de produit responsable de l’infrastructure de souscription du prêteur interentreprises (B2B) Behalf, tandis que Mishan était ingénieur logiciel chez Woo.io, une plateforme de recherche de candidats.
« À partir de ces expériences de première main, [we] a vu à quel point il est compliqué pour les entreprises de créer une infrastructure de souscription et de lancer de nouveaux produits basés sur le crédit, Noble vise à changer cela », a déclaré Biger à TechCrunch dans une interview par e-mail. « [We allow] les entreprises à lancer des produits supplémentaires que leurs clients finaux veulent – l’accès au crédit.
Avec Noble, les entreprises peuvent accéder aux bureaux de crédit, aux banques et aux fournisseurs de vérification des revenus pour décider à quels clients accorder des lignes de crédit (par exemple, des prêts et des avances de fonds). L’interface de la plate-forme permet aux entreprises de déployer des flux de travail qui approuvent, refusent ou signalent automatiquement les utilisateurs pour des examens manuels, tout en personnalisant l’expérience en fonction d’une marque et en auditant les données de souscription à partir d’une vue unique.
« Cela augmente la valeur à vie, stimule la fidélisation des clients et peut finalement constituer une toute nouvelle source de revenus pour les entreprises », a affirmé Biger. « Noble permet aux entreprises de le faire rapidement et efficacement sans dépenser beaucoup de ressources internes en ingénierie ou en produits. »
Daniel Aronovitz, directeur chez Insight Partners, considère que les principaux clients de Noble sont des fintechs, des sociétés de logiciels en tant que service proposant des offres financières et des marchés et grossistes B2B. Ce n’est que le début, mais il affirme que l’entreprise compte déjà des «dizaines» de clients, dont de grandes fintechs, avec des «millions de dollars» de prêts provenant de la plateforme Noble.
« Avec ses offres de produits solides et son impressionnante équipe fondatrice, Noble a déjà acquis des clients B2B et des entreprises aux consommateurs dans tous les cas d’utilisation », a déclaré Aronovitz dans un communiqué envoyé par e-mail. « Noble a créé une plate-forme pour l’infrastructure de souscription de crédit en tant que service, permettant à toute entreprise de créer des produits de crédit exclusifs en interne. »
Logique conditionnelle dans le moteur de décision de crédit de Noble. Crédits image : noble
Mais Noble n’est pas le seul fournisseur d’infrastructures de crédit. La start-up Fintech Alloy, qui a levé l’an dernier 100 millions de dollars pour une valorisation de 1,35 milliard de dollars, s’est récemment étendue à la souscription automatisée de crédit. Stilt a levé 114 millions de dollars en mars pour élargir ses offres de crédit. Il existe également des entreprises comme Enfin, qui se concentrent sur les produits de crédit pour les petites et moyennes entreprises.
Pour sa part, Biger pense que le marché est suffisamment robuste pour que Noble ne risque pas d’être évincé. Il n’a pas nécessairement tort – le crédit provenant du point de vente aux États-Unis devrait passer d’environ 7 % des soldes de prêts non garantis (c’est-à-dire sans garantie) en 2019 à environ 13 % à 15 % des soldes d’ici 2023, selon à un rapport McKinsey. D’ici 2023, le rapport prévoit que les acteurs « payants en quatre » – c’est-à-dire des fournisseurs comme Klarna et Afterpay – produiront environ 90 milliards de dollars par an et généreront environ 4 à 6 milliards de dollars de revenus.
Bien sûr, les produits de crédit ne garantissent pas les bénéfices — le secteur acheter maintenant, payer plus tard en particulier a souffert fortes pertes et des valorisations réduites ces derniers temps. Mais la clientèle restreinte mais croissante de Noble prouve que certaines entreprises, au moins, achètent l’argumentaire de vente – et connaissent peut-être un certain succès.
« Il y a tout simplement trop de défis auxquels les entreprises sont confrontées lorsqu’elles cherchent à créer des produits de crédit, notamment la conformité, le financement par emprunt et la souscription », a déclaré Biger. « La mission de Noble est de supprimer ces obstacles et de permettre le passage inévitable des expériences de prêt du hors ligne au en ligne de la même manière que les plateformes de traitement des paiements ont construit les nouveaux rails de paiement qui ont permis la croissance explosive des paiements en ligne observée au cours de la dernière décennie. »
